Financieringsrisico is meer dan inkomen en rente
Bij hypotheekadvies kijken we traditioneel naar inkomen, rente en woningwaarde. Dat is niet meer voldoende. De energieprestatie van een woning speelt een steeds grotere rol in de vraag of een woning ook in de toekomst goed financierbaar blijft.
Voor financieel adviseurs betekent dit dat verduurzaming geen los onderwerp meer is, maar onderdeel moet zijn van verantwoord en toekomstbestendig advies.
Wat we bedoelen met financieringsrisico
Financieringsrisico gaat over de kans dat een woning later lastiger te financieren wordt. Dat risico ontstaat niet alleen door veranderingen in rente of inkomen, maar ook door eigenschappen van de woning zelf.
De energieprestatie is daar een duidelijk voorbeeld van. Woningen met een slecht energielabel hebben hogere vaste lasten en vragen vaak om extra investeringen. Dat maakt ze kwetsbaarder, zowel voor de eigenaar als voor de geldverstrekker.
Waarom energieprestaties nu al meewegen
Hypotheekverstrekkers kijken verder dan de individuele lening. Ze sturen actief op de kwaliteit van hun totale hypotheekportefeuille. Die portefeuille moet toekomstbestendig zijn en voldoet steeds vaker aan duurzaamheidscriteria.
In de praktijk betekent dit dat energiezuinige woningen voordelen krijgen. Denk aan rentekortingen of extra financieringsruimte voor verduurzaming. Deze keuzes sluiten aan bij het risicobeleid en de geldende regelgeving binnen de financiële sector.
Het risico voor woningen die achterblijven
Naarmate hypotheekportefeuilles verder verduurzamen, wordt het verschil tussen woningen groter. Woningen met een slecht energielabel passen minder goed binnen dit beleid en brengen meer onzekerheid met zich mee.
Dat hoeft vandaag nog geen probleem te zijn. Op termijn kan het wel gevolgen hebben. Strengere acceptatie, minder financieringsruimte of ongunstigere voorwaarden liggen dan voor de hand. Een advies dat hier geen rekening mee houdt, kijkt te kort vooruit.
Wat dit betekent voor jouw rol als adviseur
Dit vraagt niet om technische kennis van installaties of bouwdetails. Het vraagt wel om het herkennen van een financieel risico dat relevant is voor de klant.
Een toekomstgericht advies kijkt verder dan de huidige maandlast. Het houdt ook rekening met:
- betaalbaarheid over de looptijd
- financierbaarheid bij herfinanciering of verkoop
- de invloed van energieprestaties daarop
Verduurzaming hoort daarmee bij de kern van het advies, niet bij de rand.
Het energielabel als praktisch uitgangspunt
Het energielabel biedt een helder startpunt voor dit gesprek. Het is objectief, herkenbaar en direct te koppelen aan financiële gevolgen.
Door het energielabel te verbinden aan maandlasten en toekomstige financierbaarheid blijft het gesprek zakelijk en begrijpelijk, zonder technisch te worden.
Van risico herkennen naar onderbouwd advies
Een duurzaamheidsrapport helpt om dit risico concreet te maken. Het geeft inzicht in welke maatregelen zinvol zijn en wat die betekenen voor energieverbruik, energielabel en financierbaarheid.
Zo krijgt verduurzaming een duidelijke plek in het advies, zonder dat het proces ingewikkelder wordt.
Wat dit betekent voor financieel advies
Financieringsrisico gaat niet meer alleen over inkomen en rente. De energieprestatie van een woning beïnvloedt de toekomstige financierbaarheid en speelt een steeds grotere rol in het beleid van geldverstrekkers.
Voor financieel adviseurs betekent dit dat verduurzaming geen technisch specialisme hoeft te zijn, maar wel een vast onderdeel moet zijn van verantwoord en toekomstgericht advies.